Assurance auto classique ou spécifique pour votre véhicule ?

Dans l’optique de répondre aux besoins des automobilistes, les entreprises spécialisées ont donné vie à une multitude de formules d’assurances pour les véhicules, allant effectivement des plus classiques aux plus spécifiques. Ainsi, pour assurer son véhicule, ce qui constitue d’ailleurs une obligation légale à laquelle tout automobiliste est soumis, on n’aura que l’embarras de choix. Il y a donc de quoi s’y perdre, surtout lorsque l’on ne dispose pas de connaissances approfondies en matière d’assurance auto.

Voilà pourquoi, dans ce qui suit, on fera le point sur ce type d’assurance, le meilleur rapport garantie/prix, et surtout les critères que l’on doit absolument prendre en compte pour choisir la bonne formule.

Assurance auto : une obligation pour les automobilistes

Conformément à l’article L211-1 du Code des assurances, tout véhicule terrestre à moteur (voiture, moto, quad, VSP…) doit, a minima, faire l’objet d’un contrat d’assurance « au tiers » pour pouvoir circuler sans restriction et en toute légalité sur tout le territoire français.

Cette disposition légale vise effectivement à protéger usagers et conducteurs des risques induits par l’utilisation d’un véhicule à moteur. Aussi connue sous le nom d’assurance responsabilité civile, l’assurance au tiers a pour objectif premier de réparer les dommages, tant corporels que matériels, causés à autrui (passagers du véhicule y compris) par son véhicule, notamment lors d’un évènement. Ce type d’assurance ne couvre alors ni les dommages causés au véhicule ni ceux causés au conducteur lui-même.

L’assurance responsabilité civile est certes le minimum légal pour assurer son auto. Cependant, plusieurs niveaux de garanties existent. C’est ce qui permet en effet au conducteur d’adapter sa couverture à ses besoins et à son profil, notamment dans le cas où un simple contrat au tiers n’est pas suffisant.

Un comparateur en ligne pour trouver le meilleur contrat d’assurance auto

Auparavant, il était nécessaire de faire le tour des agences de sa ville pour pouvoir assurer sa voiture au meilleur prix, ou de solliciter l’expertise d’un courtier. Désormais, tout peut se faire en ligne grâce à un comparateur d’assurances. Mais en quoi cet outil consiste-t-il ?

Il s’agit d’une plateforme en ligne ayant pour but de recenser les offres des assureurs, des mutuelles et des courtiers les plus adaptées, puis les présenter par la suite à l’internaute désirant s’assurer. En d’autres termes, cet outil online apporte une vue d’ensemble des différents prix d’assurances auto pratiqués sur le marché, et s’inscrit comme un intermédiaire entre les assurés et les compagnies d’assurance. Plus précisément, il est né de l’augmentation croissante du nombre de compagnies d’assurance en France.

Inspection assureur

Son principe de fonctionnement est très simple. L’outil met à disposition de l’internaute un formulaire de simulation par le biais duquel ce dernier doit répondre à différentes questions portant principalement sur :

  • le véhicule à assurer : modèle, marque, état, date de première mise en circulation, date à laquelle le souscripteur l’a acheté, lieu et mode de stationnement,
  • le souscripteur lui-même : civilité, date de naissance, adresse, situation maritale,
  • les informations relatives à au permis de conduire,
  • l’historique conducteur : bonus/malus, nombre de sinistres déclarés depuis 3 ans,
  • le type de contrat souhaité : au tiers, au tiers amélioré, tous risques, spécifique,
  • les extensions de garanties désirées,
  • le souhait ou non d’ajouter un conducteur secondaire dans le contrat…

Le simulateur va transmettre à ses partenaires assureurs les réponses à ces questions afin qu’ils puissent évaluer de manière précise le profil du conducteur, ses besoins et le niveau de risque auquel ces assureurs s’exposent en acceptant de l’assurer. Chaque partenaire se charge par la suite de transmettre une proposition sur mesure. Enfin, le comparateur présente au souscripteur tous les devis reçus de la part de ses partenaires pour lui permettre de les comparer en toute connaissance de cause et retenir celle qui correspond le mieux à ses besoins.

Utiliser un comparateur d’assurances en ligne : les avantages

Le principal avantage à utiliser un comparateur d’assurance en ligne réside principalement dans le gain de temps inestimable qu’il fait profiter aux internautes désireux d’assurer leur véhicule au meilleur prix. Grâce à cet outil, on peut facilement dénicher un contrat affichant le meilleur rapport couverture/prix sans que l’on ait à faire le moindre déplacement. Peu importe où l’on se trouve, à la maison, au bureau… toutes les démarches s’opèrent en seulement quelques clics depuis son ordinateur, son smartphone, sa tablette.

Autre avantage lié à l’utilisation d’un outil de comparaison d’assurances en ligne est que ce dernier est totalement indépendant de ses partenaires assureurs. Ainsi, il travaille dans l’intérêt du souscripteur, et non dans celui de ses partenaires. Autrement dit, le comparateur ne va en aucun cas prioriser un assureur plutôt qu’un autre et place bien sûr l’ensemble des devis qu’il reçoit sur un pied d’égalité. On peut rajouter à tout cela le fait qu’un comparateur travaille exclusivement avec des organismes assureurs fiables et réputés pour la qualité de leur service et leur sérieux.

De plus, les offres proposées aux utilisateurs ont, d’une part, toutes été sélectionnées soigneusement de façon à ce qu’elles puissent s’adapter au mieux à leurs besoins en termes de couverture. Elles ont d’autre part fait l’objet d’une négociation et affichent de facto un rapport garanties/prix particulièrement intéressant.

Enfin, un comparateur offre aux internautes une vision très pertinente du marché de l’assurance, et leur permet surtout d’accéder à des informations de première importance, aussi bien quant aux garanties diverses proposées qu’aux autres conditions que l’on doit absolument connaître avant la signature du contrat. Cet outil leur permet de surcroît d’être à l’affût des dernières actualités dans le domaine.

Tout cela se révèle d’autant plus indispensable lorsque l’on s’apprête à résilier son contrat d’assurance auto actuel au profil d’un autre bien plus avantageux, tant en termes de coût que de couverture. En bref, grâce à un comparateur, impossible de passer à côté du contrat le plus adapté, d’autant que l’on a le choix entre une multitude de devis sur mesure de plusieurs assureurs.

Une bonne assurance pour une voiture

Quelle formule d’assurance auto choisir ?

Logiquement, avant même qu’on se lance dans la demande de devis d’assurances, puis dans leur comparaison au moyen d’un comparateur d’assurances, on a intérêt à faire le point sur ses besoins réels en termes d’assurance auto. De cette manière, on peut facilement distinguer les garanties dont on a réellement besoin (hormis la responsabilité civile bien sûr) de celles qui ne sont d’aucune utilité et vont tout simplement peser lourd dans son budget d’assurance auto. Selon les besoins du souscripteur, ce dernier a généralement le choix entre 3 formules d’assurance auto.

Assurance au tiers

Si l’on dispose d’une voiture d’occasion, ancienne et ayant un fort kilométrage, ou si l’on est tout simplement à la recherche d’une assurance discount, il est plus pertinent de souscrire une assurance au tiers. En principe, elle n’entre en jeu qu’en cas de sinistre engageant systématiquement la responsabilité civile du conducteur, et ne couvre en aucun cas les dommages causés à l’automobiliste et/ou à sa voiture en cas d’accident responsable.

Dans l’éventualité d’un accident non responsable, l’assuré qui est couvert au tiers est indemnisé par l’assurance auto de l’automobiliste adverse, mais sous réserve d’identification du responsable. Cependant, une assurance au tiers peut, au besoin, être complétée par d’autres garanties (vol, incendies…), auquel cas on parle d’assurance au tiers étendue.

Assurance au tiers étendue

Les conducteurs désirant profiter d’un niveau de protection plus avancé sans pour autant exploser leur budget d’assurance, ou tout simplement ceux qui pensent que l’assurance au tiers n’est pas adaptée à leur situation peuvent s’orienter vers la formule au tiers étendu, aussi connu sous le nom d’assurance au tiers + ou au tiers amélioré.

Comme l’indique son nom, c’est une assurance responsabilité civile renforcée par des garanties optionnelles pouvant répondre au mieux aux besoins des automobilistes. Elle constitue un excellent compromis entre l’assurance responsabilité civile et la formule tous risques. Si à la base, elle est 20 % moins chère qu’une assurance tous risques, son coût augmente au fur et à mesure que l’on souscrit d’autres options.

Assurance tous risques

La formule tous risques ou tous accidents est de loin celle qui est la plus complète, mais qui est la plus coûteuse, puisqu’elle couvre notamment la plupart des dommages subis par soi-même ainsi que ceux causés à autrui. Son souscripteur peut alors être indemnisé en cas d’accident responsable. Elle est fortement recommandée si l’on est propriétaire d’un véhicule neuf ou de grande valeur (voiture sportive, voiture de collection, voiture de prestige…).

Une telle formule se révèle aussi indispensable lorsque l’on est un jeune conducteur, c’est-à-dire quand on n’a validé son permis que depuis moins de 3 ans, ou que l’on n’a jamais été assuré. Cela est aussi valable lorsque son permis a récemment fait l’objet d’une annulation.

Il faut toutefois faire attention, car chaque contrat tous risques est différent, et présente en effet des exclusions et des limites d’intervention. Sinon, il est aussi personnalisable, c’est-à-dire qu’en fonction de ses besoins, on peut y ajouter des garanties supplémentaires.

Assurance auto : qu’en est-il est des formules plus spécifiques ?

Il faut dire qu’il est parfois nécessaire de souscrire un contrat d’assurance auto spécifique, notamment selon la situation dans laquelle on se trouve, ou l’usage que l’on fait de son véhicule. Ainsi, si l’on est résilié par son précédent assureur, quel qu’en soit le motif, certains assureurs spécialisés proposent des contrats spéciaux pour ce profil à risque.

Puis, tout propriétaire d’un véhicule de collection ou de luxe qui ne désire pas souscrire une assurance tous risques peut opter pour l’assurance spéciale véhicule de collection ou de luxe. En outre, l’assurance auto au kilomètre est idéale pour tout conducteur qui ne conduise que très rarement son véhicule, c’est-à-dire qui comptabilise un faible kilométrage annuel. Il existe également des offres spécifiques pour les véhicules en location de longue durée (assurance LLD), ou les conducteurs qui désirent souscrire une assurance auto temporaire.

Assurer son véhicule : ce qu’il faut retenir

Toutes les formules que l’on vient de citer précédemment présentent chacune leurs avantages, mais elles ne sont pas adaptées à tous les profils d’automobilistes. D’où l’importance d’examiner en amont ses besoins réels pour connaître les clauses indispensables dans son futur contrat d’assurance auto.

Ce qu'il faut retenir de son assurance auto

Comment comparer les devis pour l’assurance auto

Maintenant que l’on a une idée précise de la formule d’assurance auto susceptible de s’accommoder à ses besoins réels, il est temps de faire jouer la concurrence pour mettre facilement la main sur la perle rare. Une fois sur le comparateur, et tous les devis d’assurance sous ses yeux, on doit comparer certains détails, parmi lesquels figurent bien évidemment les garanties et le montant des cotisations.

Il convient aussi de faire attention aussi bien aux franchises qu’aux exclusions de garanties. D’abord, une franchise fait référence à la somme que l’on doit débourser à son assureur dans l’éventualité d’un sinistre assuré. Quant à l’exclusion de garantie, c’est une clause qui prévoit la non-couverture d’un ou plusieurs événements. Plus précisément, elle permet à un assureur de ne pas prendre en charge certains sinistres.

Il est aussi recommandé de s’attarder sur les conditions générales des polices d’assurances auto, en autres les délais de paiement, les prescriptions, les modalités de déclaration de sinistre, mais également celles qui sont spécifiques, lesquelles sont établies par l’assureur lui-même le jour même de la signature du contrat.

Gel des tarifs pour l’assurance auto cette année ?

Après deux longs confinements, les compagnies d’assurance ont réalisé de substantielles économies sur leurs contrats d’assurance auto. La sinistralité a considérablement baissé sous l’effet de la raréfaction des accidents et vols, et les assureurs, de leur côté, se sont de facto retrouvés avec moins d’indemnisation à verser.

D’après certaines estimations, le tout premier confinement aurait fait économiser aux compagnies d’assurances près de 2 milliards d’euros en auto. Ainsi, dans le but de montrer leur solidarité avec les assurés qui ont très peu roulé durant les confinements, certains assureurs ont promis de geler leurs tarifs d’assurance auto cette année, c’est-à-dire qu’ils feront en sorte de ne pas augmenter les cotisations jusqu’à la fin 2021.

Dans ce cas, tout automobiliste ayant un contrat d’assurance auto chez un assureur qui a décidé de ne pas geler ses tarifs cette année et qui a, par conséquent vu sa prime augmenter a alors intérêt à faire jouer la concurrence pour ainsi trouver un nouvel assureur qui, lui, a fait le choix de maintenir ses tarifs. Pour ce faire, on peut faire confiance aux comparateurs d’assurance en ligne.

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